农银金科总裁曾庆田：以科技输出新范式谱写协同发展新篇章

2026-10-31 · 富华优配

作者 / 曾庆田（ 农银金融科技有限责任公司总裁 ） 中小金融机构是风险防范化解的重点领域，科技能力薄弱是其突出短板。监管部门持续加强政策引领，强调加强同业科技输出。国家金融监督管理总局于2024年5月发布《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》，明确“鼓励科技领先金融机构向中小金融机构输出风控工具和技术服务”；紧跟人工智能（AI）加速演进趋势，

作者 / 曾庆田（ 农银金融科技有限责任公司总裁 ）

中小金融机构是风险防范化解的重点领域，科技能力薄弱是其突出短板。监管部门持续加强政策引领，强调加强同业科技输出。国家金融监督管理总局于2024年5月发布《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》，明确“鼓励科技领先金融机构向中小金融机构输出风控工具和技术服务”；紧跟人工智能（AI）加速演进趋势，2026年6月发布《关于银行业保险业人工智能安全开发应用的指导意见》，明确“鼓励有条件的大型金融机构向中小金融机构输出算力服务，支持同业探索基础设施共建共享”。这一系列政策部署，既为中小金融机构数智化转型指明了路径，也为大型金融机构发挥科技溢出效应、履行行业协同责任提供了遵循，金融同业科技输出正从机构的“自主选择”上升为行业的“共同课题”。

中国 农业银行 始终把服务科技创新作为高质量发展的重要方向，全力推进金融基础设施自主可控、科技自立自强，完成银行业规模最大、涉及客户最多的大型主机切换及下线，核心系统全面转向分布式架构，服务可用率达100%；始终坚持“安全生产大于天”，构建“大网安”体系，通过管控上移和服务前移，将安全作为服务能力输出至全行业务部门，业务连续性保障水平同业领先；2024年发布《“人工智能+”创新实施纲要》，举全行之力打造智慧银行，“AI+”能力体系持续完善，完成京、沪、蒙“三地六中心”数据中心布局建设，破解算力瓶颈，数字化经营能力实现从总体“跟跑”向部分领域“领跑”的转变。农银金融科技有限责任公司（以下简称农银金科）作为中国农业银行的全资子公司，依托总行雄厚的科技沉淀和技术创新优势，发挥市场化平台和窗口作用，坚持把同业科技输出作为践行金融工作政治性、人民性的具体行动，稳步走出一条“行司联动、合规稳健、互利共赢”的科技输出之路。

洞悉转型之困，剖析中小型同业数智化发展挑战

中小金融机构是我国金融体系的重要组成部分，在服务小微企业、乡村振兴、区域经济等方面发挥着不可替代的作用。近年来，加速推进数智化转型已上升为行业共识。随着AI与金融业务的深度融合，智能化趋势快速演进，金融服务向智向新发展是大势所趋，但受制于技术、人才、资金等多维因素，多数中小金融机构难以独立承担数智化转型的巨额投入和长周期建设任务，面临“不转型跟不上、转型找不准路”的现实难题。

一是战略方向之困。中小金融机构科技战略规划能力薄弱，在转型中缺乏清晰的战略思维和战术打法，缺少成熟的转型实战经验，难以将行业政策、区域特色与机构实际有机结合，并转化为清晰的发展路线。实践中，部分机构盲目对标先进，容易陷入“大而全”的转型误区，导致资源投入无法有效支撑战略落地，规划最终沦为“空中楼阁”。

二是基础支撑之困。中小金融机构核心系统超期服役现象普遍、高耦合问题突出，核心架构老旧且碎片化，安全支撑能力存在结构性短板；系统多依赖外部购买，自主可控能力不足；系统“竖井”问题突出，形成严重的“数据孤岛”，数据资产失管，数据应用能力不强；安全运营能力偏弱，风险闭环管控不足。“多重约束”相互交织，转型牵一发而动全身。

三是转型保障之困。中小金融机构科技投入结构性不足，存在重硬件轻软件、重建设轻运维、重短期轻长期的结构性偏差，导致技术债务累积，科技总体预算有限，难以承担算力集群等重投入。此外，科技队伍储备不足，难以建立完备的科技研发运营体系，特别是具有转型经验的科技领军人才以及AI、安全等专业领域人才匮乏，与大型金融机构差距较大，转型保障能力有待提升。

四是技术落地之困。前沿科技加速演进，倒逼金融机构变革，但受限于各类因素，中小金融机构往往只能作为被动使用者，难以真正消化吸收并结合业务场景落地创新，新技术革新带来的提质增效作用有限。此外，AI规模化应用带来新型安全风险，网络安全攻击手段花样翻新，网络环境愈发复杂严峻，提升安全防控能力迫在眉睫。

多重困境相互交织、循环放大，仅凭中小金融机构自身难以快速破局，既需要监管政策的持续引导，也需要大型金融机构把成熟的科技能力和工程经验，以合规、可持续的方式向中小金融机构输出赋能，切实破解其转型难题。

破解瓶颈之需，行司联动赋能同业合规稳健发展

农银金科以提升科技共享能力为持续战略，推动科技能力从“内部支撑”走向“行业共享”，助力中小金融机构合规稳健推进数智化转型。

一是高标引领，做实战略规划咨询。围绕科技战略规划、数智化转型路径设计等中小金融机构薄弱环节，依托中国农业银行战略智慧和实践经验，汇聚资深战略规划专家团队，通过专人专班、驻场支持等“顾问式”服务，深入剖析中小金融机构发展现状及面临挑战，提供涵盖战略规划、队伍建设、成熟方法论、实施路径的专业咨询服务，“一行一策”精准赋能，助力中小金融机构走稳落地路径。

二是标准供给，做优科技平台支撑。夯实中国农业银行前期沉淀所形成的智能风控、科技风险治理、基础设施服务三大领域能力，将经过实战检验的智能反欺诈、反洗钱、一体化清算等成熟平台，打造成中小金融机构能力可承接、成本可负担的标准化产品，提供多场景、“一站式”解决方案，快速提升风险防控能力。

三是专业协同，做深技术服务赋能。围绕信息技术应用创新（以下简称信创）、安全、合规等监管重点关注、行业迫切需要、中国农业银行有明显优势的能力，提供从现状诊断、方案设计到实施落地、运营保障的全过程技术服务，帮助中小金融机构提升体系化防御能力，弥补系统性科技短板，实现核心系统自主可控，筑牢安全合规防线。

一是筑牢信创底座，助力关键系统自主可控。中小金融机构信创工程是落实国家战略、保障金融安全的必然选择。然而，在信创工作开展过程中，中小金融机构普遍面临信创改造影响范围广、安全风险处置能力不足、基础设施代际落后等“多重约束”。大型金融机构科技高投入的模式难以为中小金融机构所复制，但饱和式投入后“蒸馏”出的经验模式、标准和规范，恰恰是中小金融机构“去弯取直”的有效指引。农银金科基于中国农业银行信创工程实践，把重要业务系统和科技基础架构建设经验提炼为可移植、可复用的方法体系，并结合客户实际“裁剪适配”。以某城商行信创咨询项目为例，农银金科围绕其应用架构、基础架构、制度体系、高可用方案开展全方位设计规划，分领域、分阶段提供科技系统升级优化和信创改造咨询服务，系统输出架构演进路径和整体改造方案，解决核心系统及基础环境老化问题，消除单点运行风险，降低科技风险转化为业务连续性风险的可能，助力其新一代核心业务系统建设全面启动。项目实施后，客户短期风险降低，支付系统运行稳定性、应急处置及时性明显提升。

二是做优安全服务，织密网络数据安全防线。《金融强国建设“十五五”规划》将“有效防范化解金融风险”列为重点任务，坚持“防风险、强监管、促高质量发展”的工作主线。当前，中小金融机构普遍面临安全风险防控能力偏弱、资产边界不清、核心架构不足等短板，安全建设亟须从“合规达标”转向“体系化防护”。面对中小金融机构网络安全的现实挑战，农银金科以中国农业银行“四横一纵”技防体系作为参考实践方案，吸收行业头部咨询公司、安防公司成果，结合中小金融机构咨询实践，总结沉淀可复制、可推广的输出模板，为中小金融机构安全运营能力提升奠定了坚实基础。以某大型城商行网络安全与数据安全建设规划项目为例，农银金科积极响应客户诉求，充分发挥总分联动优势，组织专业力量全面把脉其网络、数据、研发等安全领域建设现状，精准定位薄弱环节与潜在风险，明确分阶段建设目标和实施路径，为客户量身规划安全合规建设蓝图，助推系统性安全能力提升。

三是深耕智能反诈，守牢金融风险防控关口。为中小金融机构提供风控工具和技术支持是监管关注的重点，农银金科系统总结中国农业银行反欺诈领域20年安全实践，联合公安、企业等多方力量，创新打造智能反欺诈平台，提供跨业务场景、跨金融产品的企业级风险管控能力，全面覆盖信贷、交易、营销、商户等重点风险场景，具备毫秒级实时计算响应和实时图计算引擎，为客户提供风险感知、风险识别、风险处置的“一站式”解决方案。目前，该平台已帮助某金融同业客户实现多类业务渠道集中接入以及风控规则、模型的安全部署，构建起事前防范、事中监测、事后处置的全链路智能化风控流程，实现日均20万笔交易的毫秒级风控响应，规则判定准确率达99%以上。

携手未来之期，凝心聚力共筑金融行业安全防线

农银金科将深入贯彻落实监管要求，坚持把合规管理和风险防控贯穿科技共享全过程，着力支撑中小金融机构数智化转型，为金融强国建设贡献大行科技力量。

一是强化战略规划咨询，共绘同业数智化发展蓝图。“十五五”时期是我国金融科技发展从数字化迈向智能化的关键阶段，金融行业机遇与挑战并存、创新与风险交织。农银金科将紧扣国家战略新部署和监管政策新要求，立足新形势、直面新挑战，充分发挥集团数字化转型和智慧银行建设的经验优势，持续提升战略规划咨询服务能力，围绕架构升级、算力设施、模型建设、平台架构、数据治理、安全合规、组织人才等多维度，帮助中小金融机构深入分析发展瓶颈、科学谋划发展路径，精准施策绘制企业级科技发展蓝图，助力中小金融机构实现更高质量发展。

二是深化四项能力输出，持续扩大行业影响力。农银金科将持续聚焦“信创、安全、反诈、合规”四项优势能力。在信创领域，重点输出核心架构升级、关键技术选型验证和迁移实施等咨询服务，帮助中小金融机构找对技术路线；在安全领域，重点输出安全管理体系设计、技防体系参考方案和安全运营能力等，帮助中小金融机构提升系统性风险防控水平；在反诈领域，以智能反欺诈平台输出为抓手，帮助中小金融机构提升风险识别和处置水平；在合规领域，重点输出合规风险场景的智能化管理工具和方法，帮助中小金融机构降低合规成本、提升合规质效。同时，积极响应中小金融机构诉求，优化完善行司联动机制，持续提升综合服务质效，把已经落地的项目经验固化为标准化、可复制的产品和服务包，形成看得见、学得来的示范效应。

三是优化“AI+能力”输出，共助行业数智化转型。AI是新一轮科技革命和产业变革的核心 驱动力 ，也是下一步同业科技输出的重点方向。前期，中国农业银行积极推进智慧银行建设，建成“农银智+”平台，推出智能体ABC-Claw，打造企业级AI数字助手“一明”，并搭建以AI技术为驱动的数智化办贷模式，创新落地贷后情况跟踪和续贷帮扶AI风控智能体，深化合规风险场景AI应用，强化“以AI对抗AI”能力建设，持续提升数智化经营及风险防控智能化水平，逐步形成了一批与金融机构信贷管理、风险防控需求高度契合的应用成果。农银金科将聚焦中小金融机构需求共性高的应用场景，将中国农业银行在风险治理、科技合规、安全防控、智慧办公等方面的AI创新能力，安全、合规、有序地向同业输出，助力中小金融机构打通AI应用落地的“最后一公里”。

(本文作者介绍：权威、专业、理性、前沿，宣传金融政策、分析金融运行、报道金融实践)

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